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電子競技技巧教學派波阿法事件的參與者|海上保險承保人—是不清楚自身承擔風險的無知傻子。長期資本管理公司的參與者|經理人和投資人—卻是被經驗老到矇騙,電子競技技巧教學不知道自己承擔多少風險的聰明傻子。在這兩 個例子中,風險的再流通和再包裝,把一個有限問題變成一種系統性的問題。單一失誤危害到整個勞伊兹 保險市場 (電子競技技巧教學以派波阿法事件為例)和美國股票市場 (以長期資本管理公司為例)。他們不但沒有分攤風險並 降低成本,還讓風險市場傾注全力在他們身上,更讓他們威脅到參與者的償付能力、甚至威脅到參與者的性命。

不對稱資訊與逆選擇
賽馬龍香沒有在阿斯克特馬場五點鐘的比賽奪得第一;貨幣政策委員會意外降低利率;氣爆破壞北海鑽油塔:這些都是在現代市場經濟中,四處在專門的風險市場流通的風險。
不過,這些風險卻不是人們每天要面臨的主要風險。人們每天要面臨的是離婚、關係破裂、失業與事業生涯損失,以及慢性疾病等風險。我們不能用保險來預防意外懷孕或單親撫養小孩。保險市場中預防失業的保險也有限。這類保險的費用高,涵蓋內容也只限於未付貨款的付款額。不過,雖然人們無法購買保險來預防這些威脅事件的發生,但還是可以買保險預防較瑣碎的風險。舉例來說,買保險預防擋風玻璃破損;渡假時為行李購買失竊險,購買產物險預防錄影機被偷或洗衣機故障。我們可以為這些不太重要的事買保險,但卻不能為重要的事買保險。

為什麼無法保險預防離婚?現在,保險業者已經有結婚與離婚的統計數字,並能藉此定出合理的保險 費。但是,會買這種保險的新婚夫妻少之又少。大多數新婚者認為,他們的關係會長長久久,不可能像統計數字那樣悲觀,否則他們當初就不會結婚。只以統計數字為依據的保險公司卻持不同看法,所以保險費似乎很高。
但是,資訊不對稱並未出現。婚姻關係或許發展的很好、或許不好。幸福的已婚夫婦不會有興趣購買離婚險,他們的婚姻穩固。而找保險員購買離婚險的比例,就跟找婚姻諮詢師的比例一樣。這是個逆選擇(adverse selection)的問題—想購買離婚險者都是比較可能離婚的人。「公平的」保險費是依據平均離 婚率來計算的,如果投保離婚險者都是比較可能離婚的人,那麼這種費率就會讓保險公司無利可圖。

資訊不對稱的問題遍布風險市場。保險業者會明智地調高保險費,以符合想購買保單者的特性。但是 這樣做,讓離婚險只吸引到婚姻真正觸礁的人。謹慎的保險業者必須更進一步調高保費。離婚險市場將會 跟中古車市場一樣—就如同先前提到拍賣皮夾的例子,並沒有哪一個價格是賣家想賣、買家想買的價 格。所以,市場就無法存在。同樣地,對離婚險來說,也沒有市場可言。

離婚是一種極端現象:可能承保的保險業者和被承保人之間的認知差異無法克服。要提供婚姻險和離 婚險,保險公司必須對個人私事做出令人無法忍受的干涉。電子競技技巧教學基於類似原因,目前就沒有有效預防失業的保 險。有可能保險的人比保險公司更清楚自己的失業風險。